Банки продолжат сдирать "лишние" деньги и после отмены комиссий
С 1 января 2013 года, после того как вступят в силу принятые недавно изменения в Банковском кодексе, различного рода банковские "профиты" должны кануть в Лету. Но специалисты уверены: банки все равно придумают способ, как не упустить своей выгоды.
Не каждый заемщик, приходя в банк, догадается, что после выдачи кредита тот может потребовать от него разного рода дополнительные вознаграждения. Это может быть оплата за составление договоров поручительства либо за консультационные услуги. Сами по себе вроде бы незначительные, такие доплаты могут серьезно "утяжелить" кредитное бремя должника, пишет газета "Республика".
Взимание дополнительных комиссий — осознанная политика банков. Фактически это плата за услуги, которую они берут со своих клиентов. Она может быть выражена в абсолютных цифрах либо как процент от суммы операции. При этом часто могут быть указаны минимальный и максимальный размеры. Так, при снятии наличных с кредитной карты в среднем по банкам комиссия составляет приблизительно 2—3 %, есть и оговоренная минимальная сумма. На самом деле банковские комиссии образуют вторую по величине статью доходов кредитных организаций, а на первом месте — сами проценты по предоставленным займам.
Как правило, банковские комиссии назначаются за реально предоставленные услуги: переводы денежных средств, снятие наличных, пересчет банкнот, конвертацию валюты, документарные операции (выдача банковской гарантии, осуществление функций валютного контроля и пр.), а также специализированный дополнительный сервис, такой как факторинг. В то же время в ряде банков комиссиями под видом дополнительных услуг облагаются операции, без которых предоставление основной услуги невозможно. К таким навязанным комиссиям относятся, например, сборы за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, за выдачу денежных средств со счета, за досрочное погашение кредита. Короче, как нередко говорят клиенты, за каждый чих. Но, таким образом, часть стоимости кредита может оказаться "спрятанной" от расчетов потенциальных клиентов в маркетинговых целях, поскольку ставка в результате выглядит более привлекательной.
Конечно, когда банк старается разделить свою большую прибыль между процентной ставкой, ежемесячной комиссией и другими платежами, прямого обмана здесь нет. Но есть все же некоторая доля лукавства. Люди, не искушенные в финансах, в основном сравнивают кредитные предложения именно по процентной ставке. Где она им покажется меньше, туда и пойдут.
Справедливости ради стоит сказать, что взиманием дополнительных комиссий грешили далеко не все банки.
— К примеру, мы осознанно отказались от этой практики еще восемь лет назад, — рассказывает заместитель председателя правления БПС-Сбербанка Олег Бородко. — Единственная комиссия, которую мы взимаем, — это плата за договоры поручительства по 45 тысяч рублей за каждый. Это осознанная стратегия банка. Мы считаем, что по отношению к клиенту следует вести себя честно.
Минувший год стал временем, когда большинство банков, даже ранее пренебрегавших дополнительными комиссиями, стали более активно использовать этот инструмент в своей работе. Просто естественным следствием валютного кризиса стало увеличение ставки рефинансирования, и те кредитополучатели, чьи задолженности не пересчитывались в зависимости от этого показателя, начали получать из банков предложения о пересмотре договоров.
— Учитывая, что национальное законодательство не позволяет банку принимать решение о пересмотре условий кредита в одностороннем порядке, перезаключить договоры было очень сложно. Тем более что были времена, когда условия пересматривать приходилось чуть ли не каждую неделю, — рассказывает председатель правления банка ВТБ (Беларусь) Владимир Иванов.
Поэтому не стоит удивляться тому, что банки, вдруг вспомнив про весьма эффективный рычаг, начали на него давить, причем порой очень даже жестко.
Заемщики нередко жаловались на рост платежей по кредитам, Так, при займе, выданном по ставке 18 % годовых, за счет дополнительных поборов ставка дорастала до отметки в 56 %. Впрочем, этот показатель — не абсолютный рекорд. В одном из коммерческих белорусских банков граждане, взявшие экспресс-кредит пусть даже и по заведомо высокой ставке, "вдруг" оказались должны возвращать банку деньги по ставке 96 % (!) годовых. В итоге в Национальном банке столкнулись с валом народного негодования: все негативные эмоции, связанные с политикой коммерческих банков, граждане предпочитали выплескивать в адрес регулятора.
Перемены не заставили себя долго ждать: уже в мае 2012 года было объявлено, что в стране планируется принять поправки к Банковскому кодексу, один из пунктов которых как раз запретит банковским организациям "накручивать" проценты за счет дополнительных комиссий. В ведомстве справедливо предположили, что это даст возможность клиентам более адекватно оценивать предложения банков.
Тайное становится явным?
Владимир Иванов отмечает, что подобные решения Нацбанка в целом для банковской системы стать трагедией не должны. Те банковские структуры, поведение которых на рынке можно называть относительно честным, вряд ли понесут серьезный урон. А вот банкам, работающим в сегменте "быстрых кредитов", для оформления которых требуется только паспорт, может прийтись не сладко. Именно они считаются любителями привлечь внимание потребителя выгодным процентом, а потом ошарашить его реальным размером ставки. Между тем специалист предостерегает: даже новые условия работы банков на потребительском рынке совсем не означают, что банки откажутся от взимания дополнительных сборов и комиссий на 100 %.
— Следует помнить, что новые условия будут распространяться только на физических лиц, юридические лица и предприниматели будут обслуживаться по-старому. Плюс ко всему есть комиссии, которые не являются комиссиями за сопровождение кредита. К примеру, за обналичивание денег с кредитной карты придется заплатить, — отмечает Владимир Иванов.
Кроме того, не исключено, что банки станут активнее брать на вооружение стратегию, которую уже с выгодой для себя успели опробовать некоторые участники рынка. Речь идет об обязательном страховании кредита. Несмотря на то что ничего противозаконного в заключении таких договоров нет, и даже, более того, они в каком-то смысле защищают права кредитополучателя, все равно эта "добровольно-принудительно" навязанная услуга может вылиться в серьезные дополнительные траты при выплатах по кредиту.
Кстати, немаловажный момент: банковскую комиссию следует отличать от пеней и штрафов. Нередко размер комиссий заранее определен в договоре или в тарифном сборнике банка. Комиссия кредитной организации связана с исполнением сторонами взятых на себя обязательств, а пени и штрафы накладываются как санкции за отклонение от них.
Белорусский потребитель банковских услуг уже слышал, что такое "полная процентная ставка по кредиту". По закону банки обязаны предоставлять информацию о полной процентной ставке и график ежемесячных платежей каждому заемщику еще до момента подписания кредитного договора. Но реальность такова, что нередко потенциальный кредитополучатель узнает эти цифры в тот момент, когда определенная работа проделана и все необходимые документы собраны. Многие решают подписать соглашение, потому как жалко затраченных усилий. К тому же, как нередко замечали финансовые консультанты, немалая доля кредитополучателей просто старается не задумываться о том, сколько банк может брать за пользование кредитными деньгами. "Я беру всего миллион, это небольшие деньги, переплата будет небольшой" — такова их позиция.
Не каждый заемщик, приходя в банк, догадается, что после выдачи кредита тот может потребовать от него разного рода дополнительные вознаграждения. Это может быть оплата за составление договоров поручительства либо за консультационные услуги. Сами по себе вроде бы незначительные, такие доплаты могут серьезно "утяжелить" кредитное бремя должника, пишет газета "Республика".
Взимание дополнительных комиссий — осознанная политика банков. Фактически это плата за услуги, которую они берут со своих клиентов. Она может быть выражена в абсолютных цифрах либо как процент от суммы операции. При этом часто могут быть указаны минимальный и максимальный размеры. Так, при снятии наличных с кредитной карты в среднем по банкам комиссия составляет приблизительно 2—3 %, есть и оговоренная минимальная сумма. На самом деле банковские комиссии образуют вторую по величине статью доходов кредитных организаций, а на первом месте — сами проценты по предоставленным займам.
Как правило, банковские комиссии назначаются за реально предоставленные услуги: переводы денежных средств, снятие наличных, пересчет банкнот, конвертацию валюты, документарные операции (выдача банковской гарантии, осуществление функций валютного контроля и пр.), а также специализированный дополнительный сервис, такой как факторинг. В то же время в ряде банков комиссиями под видом дополнительных услуг облагаются операции, без которых предоставление основной услуги невозможно. К таким навязанным комиссиям относятся, например, сборы за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, за выдачу денежных средств со счета, за досрочное погашение кредита. Короче, как нередко говорят клиенты, за каждый чих. Но, таким образом, часть стоимости кредита может оказаться "спрятанной" от расчетов потенциальных клиентов в маркетинговых целях, поскольку ставка в результате выглядит более привлекательной.
Конечно, когда банк старается разделить свою большую прибыль между процентной ставкой, ежемесячной комиссией и другими платежами, прямого обмана здесь нет. Но есть все же некоторая доля лукавства. Люди, не искушенные в финансах, в основном сравнивают кредитные предложения именно по процентной ставке. Где она им покажется меньше, туда и пойдут.
Справедливости ради стоит сказать, что взиманием дополнительных комиссий грешили далеко не все банки.
— К примеру, мы осознанно отказались от этой практики еще восемь лет назад, — рассказывает заместитель председателя правления БПС-Сбербанка Олег Бородко. — Единственная комиссия, которую мы взимаем, — это плата за договоры поручительства по 45 тысяч рублей за каждый. Это осознанная стратегия банка. Мы считаем, что по отношению к клиенту следует вести себя честно.
Минувший год стал временем, когда большинство банков, даже ранее пренебрегавших дополнительными комиссиями, стали более активно использовать этот инструмент в своей работе. Просто естественным следствием валютного кризиса стало увеличение ставки рефинансирования, и те кредитополучатели, чьи задолженности не пересчитывались в зависимости от этого показателя, начали получать из банков предложения о пересмотре договоров.
— Учитывая, что национальное законодательство не позволяет банку принимать решение о пересмотре условий кредита в одностороннем порядке, перезаключить договоры было очень сложно. Тем более что были времена, когда условия пересматривать приходилось чуть ли не каждую неделю, — рассказывает председатель правления банка ВТБ (Беларусь) Владимир Иванов.
Поэтому не стоит удивляться тому, что банки, вдруг вспомнив про весьма эффективный рычаг, начали на него давить, причем порой очень даже жестко.
Заемщики нередко жаловались на рост платежей по кредитам, Так, при займе, выданном по ставке 18 % годовых, за счет дополнительных поборов ставка дорастала до отметки в 56 %. Впрочем, этот показатель — не абсолютный рекорд. В одном из коммерческих белорусских банков граждане, взявшие экспресс-кредит пусть даже и по заведомо высокой ставке, "вдруг" оказались должны возвращать банку деньги по ставке 96 % (!) годовых. В итоге в Национальном банке столкнулись с валом народного негодования: все негативные эмоции, связанные с политикой коммерческих банков, граждане предпочитали выплескивать в адрес регулятора.
Перемены не заставили себя долго ждать: уже в мае 2012 года было объявлено, что в стране планируется принять поправки к Банковскому кодексу, один из пунктов которых как раз запретит банковским организациям "накручивать" проценты за счет дополнительных комиссий. В ведомстве справедливо предположили, что это даст возможность клиентам более адекватно оценивать предложения банков.
Тайное становится явным?
Владимир Иванов отмечает, что подобные решения Нацбанка в целом для банковской системы стать трагедией не должны. Те банковские структуры, поведение которых на рынке можно называть относительно честным, вряд ли понесут серьезный урон. А вот банкам, работающим в сегменте "быстрых кредитов", для оформления которых требуется только паспорт, может прийтись не сладко. Именно они считаются любителями привлечь внимание потребителя выгодным процентом, а потом ошарашить его реальным размером ставки. Между тем специалист предостерегает: даже новые условия работы банков на потребительском рынке совсем не означают, что банки откажутся от взимания дополнительных сборов и комиссий на 100 %.
— Следует помнить, что новые условия будут распространяться только на физических лиц, юридические лица и предприниматели будут обслуживаться по-старому. Плюс ко всему есть комиссии, которые не являются комиссиями за сопровождение кредита. К примеру, за обналичивание денег с кредитной карты придется заплатить, — отмечает Владимир Иванов.
Кроме того, не исключено, что банки станут активнее брать на вооружение стратегию, которую уже с выгодой для себя успели опробовать некоторые участники рынка. Речь идет об обязательном страховании кредита. Несмотря на то что ничего противозаконного в заключении таких договоров нет, и даже, более того, они в каком-то смысле защищают права кредитополучателя, все равно эта "добровольно-принудительно" навязанная услуга может вылиться в серьезные дополнительные траты при выплатах по кредиту.
Кстати, немаловажный момент: банковскую комиссию следует отличать от пеней и штрафов. Нередко размер комиссий заранее определен в договоре или в тарифном сборнике банка. Комиссия кредитной организации связана с исполнением сторонами взятых на себя обязательств, а пени и штрафы накладываются как санкции за отклонение от них.
Белорусский потребитель банковских услуг уже слышал, что такое "полная процентная ставка по кредиту". По закону банки обязаны предоставлять информацию о полной процентной ставке и график ежемесячных платежей каждому заемщику еще до момента подписания кредитного договора. Но реальность такова, что нередко потенциальный кредитополучатель узнает эти цифры в тот момент, когда определенная работа проделана и все необходимые документы собраны. Многие решают подписать соглашение, потому как жалко затраченных усилий. К тому же, как нередко замечали финансовые консультанты, немалая доля кредитополучателей просто старается не задумываться о том, сколько банк может брать за пользование кредитными деньгами. "Я беру всего миллион, это небольшие деньги, переплата будет небольшой" — такова их позиция.
